איך בונים קופת חירום משפחתית מאפס

רובנו גדלנו על המנטרה “לחסוך לשעת חירום”, אבל מסתבר שהשיטה המסורתית לבניית קופת חירום משפחתית עלולה, לעיתים, להכשיל אותנו עוד לפני שהתחלנו. הכירו את שיטת המדרגות לחיסכון, שיטה שבאמת עובדת. [קראו גם: איך לנהל תקציב משפחתי בצורה נכונה >>]

למה השיטה המסורתית לא עובדת?

אם גם אתם קיבלתם את העצה להתחיל עם יעד של שישה חודשי הוצאות בקופת החירום, אתם בוודאי מכירים את תחושת התסכול. כי בואו נודה באמת, מי יכול לחסוך 60,000 שקל ככה סתם?

כשהמשמעות היא להפריש אלפי שקלים בחודש? במיוחד כשיש עוד המון הוצאות שוטפות, הלוואות לסגור וחלומות להגשים?

זו בדיוק הסיבה שרוב האנשים נכנעים עוד לפני שהתחילו.

בואו נדבר על המספרים

תעשו חשבון פשוט: משפחה ממוצעת בישראל מוציאה בחודש בערך 10,000 שקל על הדברים הבסיסיים: משכנתא או שכר דירה, חשבונות, מזון, דלק, ביטוחים וכדומה. נכפיל את זה בשישה חודשים, והגענו ל-60,000 שקל! ואם נהיה נדיבים ונגיד שאפשר לצמצם קצת בהוצאות בזמן חירום, עדיין יהיה מדובר ב-45,000 שקל לפחות.

הכירו את שיטת המדרגות – הדרך החכמה לבנות קופת חירום

במקום להציב יעד מפחיד ובלתי ניתן להשגה, שיטת המדרגות מחלקת את המשימה לשלבים קטנים וברי השגה. המדרגה הראשונה? 5,000 שקל בלבד!
נשמע הרבה יותר הגיוני, נכון?

איך זה עובד בפועל?

מדרגה ראשונה – החומה הראשונה נגד משברים

מדרגה של 5,000 ₪ נשמעת אולי כמו סכום קטן, אבל היא כבר יכולה להציל אתכם ממצבים מלחיצים רבים, כמו תיקוני רכב דחופים, טיפולי שיניים, תיקוני בית פתאומיים או החלפת מכשירי חשמל חיוניים שהתקלקלו.

איך מגיעים למדרגה הראשונה? הנה תכנית פעולה מעשית:

1. התחילו קטן אבל עקבי: הפרישו 500 ₪ בחודש. נשמע מעט? תוך 10 חודשים תגיעו ל-5,000 ₪
2. זהו מקורות נוספים:
   החזרי מס
   דמי הבראה מהעבודה
   תשלום ה-13 למי שמקבל
   מענק עבודה (מס הכנסה שלילי)
   
3. צמצמו הוצאות זמנית:
   צמצמו את התדירות של הזמנת משלוחים ואוכל מוכן
   עברו לקנות מותגים זולים יותר בסופר למשך 3 חודשים
   דחו רכישות לא דחופות לסוף העונה
   התחילו להכין קפה בבית במקום לקנות בחוץ
   בדקו את כל ההוראות הקבע והמנויים וראו מה אפשר לבטל זמנית

הטיפ החשוב ביותר? אל תסתכלו בכלל על המדרגה השנייה לפני שהגעתם ליעד הראשון. כל שקל שתחסכו מקרב אתכם לרשת ביטחון ראשונית שיכולה למנוע הידרדרות למינוס או לקיחת הלוואה יקרה במקרה חירום.

הקדישו תשומת לב מיוחדת לנקודה הזו: ברגע שתגיעו ל-5,000 ₪, תרגישו הקלה משמעותית. המחשבה שיש לכם כרית ביטחון, גם אם קטנה, משנה לגמרי את תחושת הביטחון הכלכלי.

המדרגה השנייה: מכיסוי חירום בסיסי לביטחון כלכלי אמיתי

אחרי שהשגתם את המדרגה הראשונה של 5,000 ₪, אתם מוכנים לצעד הבא, להגיע ל-15,000 ₪!
הסכום הזה כבר נותן לכם שקט נפשי אמיתי, כי הוא מספיק לכיסוי של חודש הוצאות מלא במקרה של אובדן הכנסה פתאומי, או לסדרה של הוצאות גדולות שעלולות להגיע יחד.

איך מתקדמים למדרגה השנייה?

1. ממשיכים באותו הקצב, אבל עם תוספות:
   שומרים על ההפרשה החודשית הקבועה
   מגדילים אותה בכל העלאת שכר
   מפרישים 50% מכל הכנסה חד פעמית
   מפנים את הכסף שהתפנה אחרי סיום תשלומי הלוואה
2. משדרגים את שיטת החיסכון:
   פותחים חשבון חיסכון נפרד לסכום הזה
   מגדירים הוראת קבע שיוצאת יום אחרי שהמשכורת נכנסת
   מעבירים את הכסף לפיקדון קצר מועד או קרן כספית שנותן קצת תשואה
3. נעזרים בבונוסים השנתיים:
   דמי הבראה
   משכורת 13
   החזרי מס
   בונוס שנתי למי שמקבל
4. מאתרים מקורות הכנסה נוספים:
   הכנסה מהשכרת חניה או מחסן
   פרילנס בשעות הערב

הטיפ החשוב ביותר למדרגה השנייה הוא לנצל את תחושת ההצלחה מהמדרגה הראשונה. אתם כבר יודעים שאתם מסוגלים לחסוך, עכשיו צריך פשוט להמשיך באותה הדרך. זכרו: אתם לא מתחילים מאפס, אתם כבר במקום טוב עם 5,000 ₪ בצד.

זה גם הזמן להתחיל לחשוב על הכסף בצורה שונה. במקום לראות בו רק “כסף למקרה חירום”, התחילו לראות בו “ביטוח עצמי למשפחה”. ככל שהסכום גדל, כך גם הביטחון הכלכלי שלכם מתחזק.

חשוב לציין, בשלב הזה אתם כבר יכולים להתחיל לחשוב על פיצול הכספים: חלק בחשבון נזיל לגמרי לחירום מיידי, וחלק בחיסכון עם תשואה קצת יותר גבוהה. רק תוודאו שאתם תמיד יכולים לגשת לכסף תוך 2-3 ימי עסקים לכל היותר.