התמודדות עם הוצאות לא מתוכננות

קראו גם: ניהול תקציב אישי: טיפים מעשיים למעקב הוצאות, שם תמצאו טיפים נוספים לניהול כספים נבון.

זוכרים את הרגע הזה? אתם חוזרים הביתה אחרי יום עבודה ארוך, פותחים את המקרר ומגלים שהכל התקלקל. או שהרכב פתאום משמיע רעשים מוזרים בדיוק כשהתקציב החודשי מתוח.
הוצאות לא צפויות כאלה יכולות להפוך תוך רגע תקציב מסודר לבלגן גדול, ולגרום לנו להרגיש שאיבדנו שליטה.
אבל יש דרך אחרת, באמצעות תכנון פיננסי חכם וכמה כלים פשוטים, אפשר להתמודד עם כל משבר כלכלי בצורה מאוזנת.
במאמר הזה אני אשתף איתכם את השיטה שתעזור לכם להפוך כל “משבר כלכלי” ל”אתגר שאפשר לפתור”.

קרן חירום: הביטוח הכלכלי האמיתי שלכם

ראשית, הבסיס להתמודדות עם הוצאות לא מתוכננות הוא בניית חסכון למצבי חירום. זה נשמע מפחיד ומורכב, אבל בפועל מדובר בקופת חירום משפחתית פשוטה שזמינה לכם בעת הצורך. כרית הביטחון הכספית הזו נותנת לכם את השקט הנפשי לדעת שגם אם משהו לא צפוי יקרה, יש לכם מאיפה לכסות את ההוצאה.

ההמלצה המקובלת היא לשמור בצד סכום השווה לשלוש עד שש משכורות. נשמע הרבה? זה באמת יכול להיראות כמו סכום מפחיד במבט ראשון, אבל חשוב להבין שלא צריך להגיע לסכום הזה בבת אחת. אפשר וכדאי להתחיל בקטן ולבנות את הקרן בהדרגה. גם חיסכון של 200 ש”ח בחודש יצטבר עם הזמן לסכום משמעותי, העיקר הוא להתחיל.

הכסף של קרן החירום צריך להיות נגיש, אבל לא נגיש מדי. הכי טוב לשמור אותו בחשבון חיסכון נפרד מחשבון העו”ש שלכם, בפיקדון או בקרן כספית. ככה הוא לא “מתערבב” עם הכסף השוטף ולא מתפתים להשתמש בו לדברים שהם לא באמת חירום. במקביל, חשוב שהכסף יהיה זמין כשצריך אותו, לכן לא כדאי לשים אותו בתוכניות חיסכון ארוכות טווח או בהשקעות מסוכנות. חשבון חיסכון רגיל עם ריבית בסיסית ובלי קנסות על משיכה מוקדמת הוא פתרון מצוין.

טיפים מהירים לבניית קרן חירום:

• התחילו עם חיסכון של 200 ₪ בחודש
• הגדירו הוראת קבע אוטומטית
• בחרו חשבון חיסכון נפרד
• הימנעו מלגעת בכסף לצרכים שוטפים

כשה”לא צפוי” הוא בעצם די צפוי

ניהול כספים נבון מתחיל בהבנה שהרבה מההוצאות ה”לא מתוכננות” הן בעצם צפויות מראש. הן פשוט מגיעות בתדירות נמוכה יותר מההוצאות החודשיות הרגילות. למשל, החלפת מכשירי חשמל – אנחנו יודעים שמקרר או מכונת כביסה לא יחזיקו לנצח. או טיפולים לרכב – אנחנו יודעים שכל כמה חודשים נצטרך לעשות טיפול. אפילו הוצאות כמו מתנות לאירועים או קניית בגדים לעונה חדשה, אלה דברים שקורים כל שנה, אבל משום מה תמיד מפתיעים אותנו.

הטריק להתמודדות עם ההוצאות האלה הוא להפסיק לחשוב עליהן כעל “הוצאות לא צפויות” ולהתחיל לתכנן אותן מראש. במקום להיות מופתעים כל פעם מחדש כשמגיע חידוש הביטוח השנתי לרכב, אפשר לחלק את הסכום ל-12 ולהפריש כל חודש סכום קטן. ככה, כשמגיע מועד התשלום, הכסף כבר מחכה לנו בצד.

דוגמה לתקציב שנתי למניעת הוצאות לא צפויות:

• תחזוקת רכב: 3,600 ₪ (300 ₪ לחודש)
• מכשירי חשמל: 1,200 ₪ (100 ₪ לחודש)
• הוצאות רפואיות: 1,200 ₪ (100 ₪ לחודש)
• אירועים ומתנות: 1,200 ₪ (100 ₪ לחודש)

איך באמת מתכוננים להוצאות לא צפויות?

תכנון פיננסי חכם מתחיל בהבחנה בין “הוצאה לא מתוכננת” ל”מקרה חירום אמיתי”. כאשר המזגן מתקלקל באמצע אב, זה יכול להיראות כמו מקרה חירום, אבל עם תקציב מתוכנן לתחזוקת הבית, זו לא באמת הפתעה. לעומת זאת, ביקור פתאומי בחדר מיון או תיקון נזק שנגרם מהצפה, אלה באמת מקרים לא צפויים שדורשים טיפול מיידי.

צ’קליסט להתמודדות עם הוצאה לא צפויה:

1. הערכת דחיפות המצב
2. בדיקת כיסוי ביטוחי
3. בחינת מקורות מימון
4. השוואת מחירים
5. תכנון תשלומים

מה עושים כשזה באמת קורה?

כשמתרחשת הוצאה לא צפויה, הדבר הראשון שצריך לעשות הוא לעצור ולהעריך את המצב בצורה מפוכחת. קל מאוד להיכנס ללחץ ולקבל החלטות פזיזות, אבל דווקא ברגעים כאלה חשוב לחשוב בהיגיון. השאלה הראשונה שצריך לשאול היא, האם זה באמת דחוף? לפעמים מה שנראה כמו משהו שחייבים לטפל בו מיד יכול לחכות קצת, ולתת לנו זמן לתכנן את הפתרון בצורה טובה יותר.

אם החלטנו שמדובר במשהו שדורש טיפול מיידי, הצעד הבא הוא לבדוק את כל מקורות המימון האפשריים. קרן החירום היא כמובן האופציה הראשונה, אבל יש עוד אפשרויות שכדאי לשקול. למשל, הרבה אנשים שוכחים לבדוק אם הביטוח שלהם מכסה את המקרה. או שאולי אפשר לקבל את השירות או המוצר בתשלומים נוחים וללא ריבית. לפעמים אפילו שווה לבדוק אם אפשר לדחות הוצאות אחרות שתכננו לחודש הזה.

מניעה היא המפתח

הדרך הטובה ביותר להתמודד עם הוצאות לא צפויות היא למנוע אותן מלכתחילה, או לפחות להקטין את הסיכוי שיקרו. זה נשמע מובן מאליו, אבל הרבה אנשים מזניחים את התחזוקה השוטפת של הדברים היקרים שלהם – ואז מופתעים כשהם מתקלקלים. השקעה קטנה בתחזוקה מונעת יכולה לחסוך הרבה כסף בטווח הארוך.

למשל, טיפול שגרתי ברכב עולה הרבה פחות מתיקון של תקלה שהתפתחה בגלל הזנחה.  בדיקה שגרתית אצל רופא השיניים יכולה לחסוך טיפולים מורכבים ויקרים בעתיד.